Una de las definiciones de la “inclusión financiera” se refiere a una situación en la que todos pueden acceder a una gama de servicios financieros de calidad a precios asequibles y de manera conveniente[1] (1). Según la revista The Economist[2] (2), a finales del año 2020 se estimaba que solamente el 37% de la población mexicana de 15 años de edad o más tiene una cuenta bancaria. Como consecuencia, se estima que un 86% de las transacciones se hacen en efectivo. Estas estadísticas ilustran el tamaño del problema (¿hay mejor expresión?) de la falta de inclusión financiera en el país. Las razones de esta carencia son tanto logísticas (lejanía de las sucursales para poblaciones rurales y semirurales) como económicas (importancia de la economía informal y costo del uso del sistema bancario), por mencionar dos de las más relevantes. Esta situación nos invita a investigar cómo la tecnología, precisamente las soluciones de “dinero móvil” y “carteras digitales” han cambiado exitosamente este paradigma en entornos comparables a los de México.
Una descripción histórica y ejemplos africanos
Históricamente, el sector bancario del África subsahariana no ha servido a las comunidades rurales y más pobres de la región. Como resultado, amplias franjas de la población subsahariana también dependen casi exclusivamente del dinero en efectivo en su vida diaria. Esta, al menos, fue la realidad hasta que el dinero móvil fue pionero en Kenia en 2007. Ese año, un sistema de pago móvil M-Pesa (M significa “móvil” y “pesa” significa dinero en Swahili) fue lanzado en 2007 por el operador móvil Safaricom. Este nuevo servicio permitió la transferencia de dinero entre pares a través de SMS usando un teléfono GSM simple a través de una pequeña aplicación integrada en la tarjeta SIM (mejor conocido como “chip” en México). Afortunadamente, la penetración de la telefonía celular, así como la cobertura de la red móvil, ya llegaba a gran parte de la población no bancarizada. El servicio fue un gran éxito y se difundió rápidamente: ya en 2015 se ofrecían soluciones de “dinero móvil” en 40 países de África[3].
El dinero móvil se convirtió rápidamente en un sistema de pago móvil integral más sofisticado que permite una variedad de transacciones: transferencias entre pares, pago de facturas y en tiendas, operaciones de ingreso y retiro de efectivo, recargas de voz y datos. Operadores regionales como Orange o Tigo ahora también ofrecen transferencias internacionales[4].
El éxito de las soluciones de dinero móvil en África continúa a un ritmo acelerado, por ejemplo: el 84 % de los usuarios de Internet en Kenia y el 60 % en Nigeria realizaron pagos regularmente con teléfonos móviles en 2021, sin tener una cuenta bancaria. Este éxito también se puede medir con el valor total de las transacciones, que superó la marca de US$55.000mn solo en Kenia en 2012 de acuerdo al Foro Económico Mundial[5].
El dinero móvil ofrece muchos beneficios para los usuarios: un costo por transacción mucho más bajo en comparación con alternativas como la transferencia de dinero tradicional, un método regulado y seguro para recibir y enviar dinero, así como una amplia red de comerciantes que aceptan dichos métodos de pago; es importante subrayar que todo esto es realizado sin bancarizar a los usuarios. Quizás sorprendentemente, el uso de esta herramienta financiera puede cambiar el comportamiento y ayudar a las familias a ahorrar dinero más fácilmente, como se evidencia en Kenia. Además, crea un historial de transacciones financieras para cada individuo, lo que puede sentar las bases para el acceso al crédito y otros servicios financieros que pueden contribuir positivamente a transformar la vida económica de las familias y las comunidades. Pero, quizás lo más sorprendente es que también puede ayudar a reforzar el acceso a la atención médica y la escolarización de los niños o cuando una familia enfrenta un evento imprevisto, digamos una mala cosecha para una familia de agricultores, como se ilustra en un artículo publicado por la organización sin fines de lucro J-Pal[6].
Evidentemente, las redes de telecomunicaciones y la amplia propiedad de teléfonos celulares son requisitos previos para la adopción de servicios de dinero móvil. Basado en las lecciones aprendidas en África, aquí hay un breve resumen de factores adicionales que son centrales para una adopción exitosa de estos servicios:
-
- Hacer que el registro/uso de la tecnología sea simple y sin problemas para los usuarios
-
- Garantizar el costo más bajo o el servicio gratuito para los usuarios finales
-
- Si existen varias plataformas competidoras, lo cual es deseable para la elección del consumidor, la interoperabilidad es clave. En otras palabras, dos usuarios basados en dos plataformas diferentes deben poder ejecutar la transacción de su elección
-
- Desarrollar campañas de comunicación efectivas para que los usuarios potenciales entiendan cómo usar el servicio de dinero móvil
-
- Crear un entorno normativo sólido que garantice los depósitos y la protección de datos personales, así como el cifrado de datos y cortafuegos para impedir el fraude
-
- Desarrollar una sólida red de agentes para brindar el sistema de dinero móvil, incluidos los servicios de ingreso y retiro de efectivo -nota: depositar o sacar dinero con los “agentes” de la(s) plataforma(s)
Recientes desarrollos en América Latina
La pandemia del COVID 19 y las políticas de salud pública en ciertos países latinoamericanos han fomentado nuevas políticas gubernamentales empujando el desarrollo de soluciones de “cartera digital” en algunos países de la región. Se debe entender a la cartera digital como un servicio más avanzado y completo que el de “mobile money”(dinero móvil). Vale la pena mencionar el caso de Colombia por algunas de sus características innovadoras, con un esquema sector público-privado para ofrecer servicios de cartera digital a sus ciudadanos. El gobierno ofrece desde abril 2020, a las personas sin cuenta bancaria y que eligen permanecer así o a quienes deciden ingresar al sistema bancarizado, recibir sus pagos del programa “Ingreso Solidario” (diseñado para combatir el impacto económico de la pandemia para las 4.85m de familias más vulnerables) en dichas carteras[7]. Los depósitos pueden ser efectuados en la plataforma estatal a través de su App DaviPlata, o por medio de instituciones privadas[8]. El gobierno puso condiciones a las partes interesadas en ofrecer este tipo de servicios, entre las que destacan: gratuidad de los trámites, no cobrar ningún tipo de comisión, tasa o tarifa para el depósito, retiro o disposición del subsidio de los fondos a personas participantes, y asegurar la interoperabilidad de las plataformas[9]. Los fondos recibidos pueden ser utilizados para hacer pagos de servicios básicos, compras en supermercados o en línea y realizar o recibir transferencias mediante su teléfono móvil según el Banco Interamericano de Desarrollo[10]. El éxito del esquema de cartera móvil en Colombia es comprobado: según Colombia Fintech el sector tuvo un aumento del 99% respecto al número de usuarios, un incremento de 122% en el número de transacciones y un crecimiento del 195% del volumen trazado entre 2020 y 2021[11].
Conclusión y uso para México
Los ejemplos de éxito de los esquemas de “dinero móvil” y carteras digitales en África como en Colombia ilustran cómo la tecnología celular puede ser apalancada para fomentar la inclusión financiera. Según la IFT, México cuenta con una muy amplia cobertura de su población por operadores, que varía de más de 95% para la tecnología 3G y más de 92% para la 4G[12]. No cabe duda que la infraestructura de las redes móviles puede sustentar un incremento de la inclusión financiera mediante la aplicación de esquemas innovadores e incluyentes.
[1] Fuente: Mobile money, financial inclusion and development: a review with reference to African experience, by Ahmad Hassan Ahmad, Christopher Green, Fei Jiang)
[2] Mexicans lack access to credit | The Economist
[3] African Mobile Money – Wikipedia
[4] Fuente: MNS Consulting in “Mobile-Money- whitepaper”
[5] Mobile payments will grow with internet access in Africa | World Economic Forum
[9] Todo lo que debes saber sobre el Ingreso Solidario | Bogota.gov.co
[11] ¿Cuáles son y cómo están las billeteras digitales en Colombia? | Colombia Fintech
[12] Fuente: IFT en su publicación “QUIÉN ES QUIÉN en Cobertura Móvil en México, Cuarto Trimestre 2021
